Tout d’abord, nous allons définir la renégociation de crédit immobilier et voir comment permet elle de faire des économies aux emprunteurs ?
Ensuite, nous verrons comment un particulier peut effectuer une renégociation de prêt immobilier ?
En dernière partie de cet article, nous verrons quel différence entre le rachat de crédit et la renégociation de crédit ?
Qu’est ce que la renégociation de crédit immobilier et comment permet elle de faire des économies aux emprunteurs ?
La renégociation de crédit immobilier est une opération consistant à modifier les modalités qui ont été établis lors de la souscription d’un prêt. Son objectif est d’obtenir un meilleur taux d’intérêt pour diminuer le coût total du crédit.
Pour ce faire, cette reprise de crédit va tout d’abord permettre à l’emprunteur d’abaisser le taux de son contrat. Une démarche qui a comme effet sur le budget d’augmenter le pouvoir d’achat du foyer.
Il est aussi possible de réduire le coût de son assurance emprunteur grâce à la délégation externe. Il est important de souligner que grâce à une loi datant du 1er janvier 2018, l’emprunteur à la possibilité lors de chaque date d’anniversaire de son contrat d’opter pour une délégation assurance emprunteur. Ce qui lui permet d’agir sur le TAEG de son crédit.
L’intérêt principale de la renégociation de crédit est d’agir sur le taux de prêt. Elle impacte le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) qui rassemble les frais annexes :
- les frais de dossier,
- le coût de la couverture assurance emprunteur,
- les intérêts liés au financement immobilier.
- les frais de garantie si il s’agit d’un prêt hypothécaire
Au delà de la renégociation du taux d’intérêt, cette opération va favoriser la mise en place de clauses plus flexibles pour le remboursement du nouveau prêt (report d’échéances, suppression des IRA, etc). Cela se traduit par divers montage possibles !
Notamment, par la mise en œuvre d’une mensualité moins importante grâce à un taux d’intérêt moins élevé et une durée de remboursement identique. Ou à une mensualité identique ou supérieure en optant pour une durée d’amortissement plus courte.
Avant d’effectuer une renégociation d’un contrat de prêt immobilier, il est important pour l’emprunteur de bien l’appréhender. Il doit savoir si la renégociation présente un intérêt ou pas.
En effet, il faut savoir que:
- La banque ayant octroyé ledit crédit n’est pas dans l’obligation d’accepter la requête
- Cette démarche engendre des frais de dossier, des frais de courtage et de garantie, ainsi que des pénalités de remboursement anticipé.
- Pour englober les différents frais, le taux doit être à minima 1% plus bas que l’actuel
Comment faire une renégociation de prêt immobilier ?
Il existe deux manières de faire une renégociation de crédit immobilier. La première est que la banque ayant octroyé le prêt accepte de renégocier le montant restant dû à son (ses) client(s).
Cette solution est la plus rapide à mettre en œuvre car elle limite les démarches administrative auprès d’organisme bancaires concurrents. De plus, cela permet théoriquement de ne pas avoir à payer des indemnités de remboursement anticipés (IRA) prévu par les banques en cas de renégo.
Effectivement, il faut savoir qu’en cas de rachat, l’établissement bancaire se faisant racheter le contrat de financement peut exiger des pénalités. Il s’agit de pénalités de remboursement anticipés, cela du fait qu’elle n’a pas encaissé 100% des intérêts suite au solde du montant restant dû.
Attention, cela ne signifie pas que l’opération se fera sans frais, le titulaire doit souvent s’acquitter de frais de dossier et de garantie.
L’autre solution consiste à faire appel à un établissement bancaire externe afin que celui-ci rachète le crédit. L’avantage de cette solution est qu’il est généralement plus facile d’obtenir des meilleures conditions chez un concurrent.
Il est important pour l’emprunteur de comparer les différentes conditions proposées. Que ce soit par sa banque ou par des établissements concurrents afin de pouvoir faire le choix de la solution la plus adaptée à sa situation.
Qu’elle est la différence avec le rachat de crédit ?
La restructuration de dettes est une opération financière qui consiste à regrouper des crédits (crédits immobilier, crédits à la consommation, crédit automobiles etc.) déjà en cours.
Il s’agit d’un montage financier qui aide les particuliers à obtenir une mensualité plus adaptée à sa capacité de remboursement. Plus exactement, elle améliore la gestion du budget des particuliers qui ont plusieurs prêts en cours de remboursement. D’une manière effective, la consolidation de créances augment le reste à vivre du foyer.
La renégociation de crédit immobilier et le rachat de créances poursuivent un but commun qui est l’obtention de nouvelles conditions de financement plus avantageuses selon les besoins des emprunteurs.
La différence majeure entre ces deux opérations est que la première engendre la diminution du coût du prêt tandis que la seconde permet de diminuer le montant des mensualités mais pas le coût du crédit.
D’ailleurs, le rachat de crédits engendre généralement un étalement de la durée de remboursement. C’est a dire un amortissement plus long. L’étalement des dettes permet ma diminution des mensualités. Une baisse qui peut atteindre jusqu’à -60% après opération de restructuration.