Besoin de trésorerie pour financer un projet personnel ? Le prêt de trésorerie hypothécaire est la solution de financement convenant parfaitement à votre situation si vous être propriétaire.
Dans les lignes qui vont suivre, nous allons tout d’abord définir ce qu’est le prêt hypothécaire de trésorerie.
Nous verrons ensuite qu’elles sont les différents fonctionnement du prêt de trésorerie hypothécaire et différentes catégories de prêt de trésorerie hypothécaire. Après cela, nous énumérerons les différents atouts du crédit de trésorerie hypothécaire et les conditions à remplir pour l’obtenir.
Et pour finir, nous aborderons quels sont les avantages pour un particulier de faire appel à un courtier pour souscrire à un prêt hypothécaire.
Le prêt hypothécaire de trésorerie est une catégorie de financement permettant à un particulier d’obtenir de la trésorerie en mettant en place une hypothèque sur un ou des biens immobiliers. La garantie hypothécaire permet au créancier de contrôler le risque. L’hypothèque est une assurance pour la banque, dans le cas où l’emprunteur serait dans l’incapacité de rembourser son prêt.
Cependant, il faut noter que le but n’est pas de lancer de procédure car un crédit doit être remboursé. Autrement dit, si l’emprunteur respecte son engagement à rembourser, l’hypothèque ne sert à rien. Généralement, il est possible d’emprunter un montant valant entre 30 à 70 % de la valeur du ou des bien(s) immobiliers.
Le prêt de trésorerie hypothécaire peut être souscrit par différents types de profils emprunteurs :
Il existe différents sortes de prêt hypothécaire de trésorerie. Il est important de bien les connaître afin de pouvoir choisir celui qui correspond le mieux à vos besoins.
Voici une présentation des différentes options de financement pour un prêt avec garantie hypothécaire.
Cette offre de prêt se caractérise par un taux d’intérêt fixe durant toute la durée du crédit. Cela permet au particulier de connaître exactement le montant de ses mensualités dû au remboursement de l’emprunt. Néanmoins, celui-ci est souvent plus élevé qu’un taux variable.
Ce type d’emprunt est adossé à un taux d’intérêt qui peut varier en fonction des conditions particulières et générales du contrat de prêt. Sa variation est en corrélation avec les marchés financiers. Généralement, son taux d’intérêt est initialement plus bas qu’un crédit hypothécaire à taux d’intérêt fixe. Néanmoins, il peut augmenter à cause des variations de l’indice sur lequel il est indexé. Il n’est donc pas conseillé pour les emprunteurs qui ne sont pas en capacité de faire face aux augmentations de taux de souscrire à ce type de financement.
Pendant la durée de remboursement, une première partie du financement est à taux fixe. La seconde partie de l’emprunt est à taux variable.
La période de remboursement soumise à un taux fixe permet à l’emprunteur de connaître exactement les montants mensuels dus au remboursement du prêt. la période à taux fixe peut être de trois ans, cinq, sept ans ou dix ans.
Suite à cette période, le taux devient fluctuant et varie en fonction de l’indice sur lequel il est indexé. Pour ce type de prêt hypothécaire de trésorerie, il faut s’assurer qu’il soit capé. Cela veut dire qu’il faut qu’une limite à la variation soit inscrite.
Le prêt hypothécaire à taux mixte permet d’obtenir un taux d’intérêt moyen plus bas que celui d’un prêt hypothécaire à taux fixe. Aussi, il faut noter que si les taux d’intérêts diminuent pendant la période de remboursement à taux variable de votre crédit, la baisse vient impacter le coût du crédit. Cela se traduit par une diminution des mensualités ou la réduction de la durée de vie du crédit.
Le crédit hypothécaire de trésorerie amortissable offre la possibilité d’avoir des liquidités selon l’estimation d’un ou plusieurs biens immobiliers. Son fonctionnement est amortissable, c’est à dire que le remboursement du capital et des intérêts est effectué à travers une mensualité.
Le crédit hypothécaire « in fine » permet d’emprunter de l’argent selon la valeur de votre ou vos biens immobiliers. Durant toute la durée de remboursement, vous payez seulement les intérêts. De ce fait, le taux d’endettement du foyer est moins élevé qu’un prêt hypothécaire amortissable classique. Effectivement, l’emprunteur a à sa charge que les intérêts d’emprunt.
Le capital est soldé à la fin de la période de remboursement. Cela peut se faire en vendant le bien immobilier hypothéqué ou toute autre bien. Mais aussi avec de l’épargne ou tout autre moyen financier. Un crédit hypothécaire « in fine » peut être souscrit sur une durée de 5, 7 ou 10 ans.
Le crédits de trésorerie hypothécaire comporte de nombreux avantages. Ce dernier peut vous permettre de financer un nouveau bien immobilier dans des situations complexes comme par exemple :
Je demande mon prêt hypothécaire
Pour prétendre à un emprunt hypothécaire de trésorerie, il faut tout d’abord évaluer votre capacité d’emprunt. Pour ce faire, il faut faire le rapport entre le revenus disponibles et le montant des dépenses mensuelles. Cela afin de définir la somme que vous pouvez emprunter sans dépasser le taux d’endettement maximum autorisé. L’objectif ici est de calculer un montant que vous serez en capacité de remboursé sans mettre en péril la bonne gestion du budget foyer. Pour ce faire, il est conseillé de se rapprocher d’un conseiller Excellia Finance spécialisé.
Il est question d’estimer la valeur du bien hypothéqué. La banque doit vérifier que le bien immobilier couvre le montant financé. Nous parlons alors de ratio hypothécaire. Une expertise immobilière permet de déterminer le montant d’emprunt auquel vous pouvez prétendre selon le ratio hypothécaire maximum autorisé par l’établissement prêteur.
Si l’organisme financier accepte votre demande de prêt de trésorerie hypothécaire, il faut signer votre contrat d’emprunt pour permettre le déblocage des fonds.
Une fois la signature du contrat effectué, l’établissement bancaire transmet les pouvoirs au notaire réalisateur pour préparer la signature de l’offre. le notaire à la responsabilité de faire l’appel de fonds. De faire signer l'(les) emprunter(s) et leur verser la trésorerie sur leur compte bancaire après signature.
Le prêt hypothécaire de trésorerie est une opération délicate à mener pour sa bonne réalisation. De nombreux points sont à ne pas négliger avant de souscrire à ce type de financement.
Faire appel à un courtier expert en la matière confère de nombreux avantages :
Les sociétés de courtages sont souvent en partenariat avec plusieurs banques. Il sont donc en capacité de proposer plusieurs options de financement.
Faire appel à un courtier pour souscrire à un prêt de trésorerie hypothécaire permet un gain de temps énorme. En effet, cela vous permet de ne pas avoir à contacter plusieurs établissements bancaires pour trouver la meilleure offre de prêt.
Les sociétés de courtage ont une connaissance approfondie du marché de service de crédits. De ce fait, elles ont la capacité de donner des conseils personnalisés en fonction du profil de l’emprunteur et de sa situation financière.
De par leurs partenariats, les courtiers peuvent proposer à leurs clients des conditions avantageuses. Cela peut se traduire par des taux d’intérêts plus bas ou des frais de dossiers réduits.
Faire appel à un courtier permet d’être épauler pour effectuer les démarches administratives nécessaires à l’obtention d’un prêt personnel de trésorerie hypothécaire.
Pour conclure, un prêt de trésorerie hypothécaire est un financement qui permet d’obtenir une enveloppe de trésorerie. Voici les point importants à retenir avant de souscrire à un crédit hypothécaire de trésorerie :
Enfin, il est fortement recommandé de faire appel aux service de courtage d’un intermédiaire en opérations de banque pour mettre toutes vos chances d’obtenir votre contrat de prêt.
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Afin de vous orienter vers le financement adapté à vos projets, nous avons besoin d’en savoir plus sur votre situation (pas de panique, il n’y a que 3 questions 😉)
D’après les premières informations que vous venez de nous communiquer, nous vous conseillons de consulter les offres de financement suivantes :