rachat de crédits

Rachat de crédits : conditions d’éligibilité

Les banques et les organismes spécialisés en regroupement de crédits pratiquent des normes de recevabilités pour définir si un dossier est finançable ou pas. Pour obtenir un accord de financement, le dossier présenté pour étude doit répondre aux critères d'éligibilités de l'organismes de rachat de crédits sollicité. Découvrez à travers cette page quels sont les principaux critères de recevabilité pratiqués par les établissements prêteurs.

Les principaux critères des emprunteurs

Le rachat de crédits est destiné à répondre aux besoins des particuliers en matière de refinancement. Pour prétendre pouvoir réaliser ce type de prêt, il faut répondre à des critères d’éligibilités spécifiques.

Conseiller Excellia Finance qui présente les différents types de profils emprunteurs qui sont éligibles à une offre de rachat de crédits.

Que vous soyez célibataire, en union libre, Pacsé ou marié, toutes ses situations familiales sont éligibles à une consolidation de crédits. Seul une situation d’un divorce non prononcé ou d’une communauté non liquidée rend inéligible le particulier à une consolidation de crédits.

Pour permettre à l’organisme de regroupement de crédits de maîtriser le risque, seuls les situations professionnelles stable sont à  prendre en considération :

  • contrats de travails à durée déterminé,
  • titulaires de la fonction publiques,
  • travailleurs non salariés (TNS) et intérimaires avec une antériorité suffisante de leur activité,
  • les retraités,
  • intérimaires si il s’agit d’un choix de vie,
  • assistantes maternelles.

Afin que la banque puisse prendre en considération les revenus du foyer, ces derniers doivent être pérennes. De ce fait, les revenus pris en compte pour un refinancement sont les :

  • salaires,
  • rentes,
  • retraites,
  • revenus locatifs non meublés et meublés, ou saisonniers
  • pensions versées couvrant la durée d’amortissement
  • pensions alimentaires selon condition

Il faut faut que tout autre revenu pérenne sur la durée du crédit est pris en compte pour le calcul du taux d’endettement.

Toutes charges régulières et dont le versement couvre la durée de prêt sont à retenir :

  • Pension alimentaire versée suite à un jugement,
  • Pension compensatoire suite à un jugement,
  • Crédits non rachetés en cours de remboursement,
  • Location véhicule du type leasing, etc,
  • Aide enfants ou proches,
  • Assurance emprunteur des crédits conservés,

Toutes les charges de la vie courante comme l’eau, l’Edf, les contrats d’assurances habitation, auto, moto, etc, ne sont pas pris en compte dans l’endettement du foyer.

L’endettement du foyer qui est le résultat d’un rapport entre les charges et les revenus du foyer n’est pas un critères sans importance !

Un taux d’endettement trop élevé et non justifié peut être un motif pour refuser votre dossier de regroupement de crédits.

La situation financière du (des) souscripteur(s) est un critère rédhibitoire. Cela se traduit par la gestion des comptes bancaires du (des) demandeur(s). En d’autres mots, une gestion du budget trop dégradée et non responsable peut déboucher sur un refus de votre demande de refinancement.

La présence de nombreux rejets de prélèvements et/ou l’utilisation abusive de crédits renouvelable en est un exemple. Un taux d’endettement bas avec des incidents de paiements indique une fragilité financière.

 

 

 

Critères d’éligibilité du rachat de crédits

Le rachat de  crédits répond à deux situations biens définies. L’une sur le principe de la diminution du taux d’endettement mensuel du foyer. L’autre sur le financement d’une enveloppe de trésorerie pour la réalisation de projets.

De ce fait, les projets pouvant être financer sont :

  • le regroupement de crédits
  • le remboursement de dettes privées et personnelles,
  • les travaux de rénovation
  • l’achat d’un véhicule de locomotion
  • les loisirs (voyages, etc)
  • etc.

Le nombre de créances détenues est une norme à respecter si on veut prétendre obtenir son prêt de rachat de crédits. Généralement, le nombre de crédits en cours de remboursement ne doit pas excéder de 15 à 20 contrats souscrits.

Chaque organisme de restructuration de prêts détermine un taux d’endettement maximum au dossiers financés. Le taux d’endettement permet au prêteur de maitriser le risque d’impayés et d’insolvabilité du souscripteur.

En général le taux d’endettement maximum est de 40%. Ce dernier s’exprime hors assurance emprunteur. Cependant, il peut monter jusqu’à 45% ou à défaut ne pas excéder les 35%. Cela dépend de la banque prêteuse et du produit financiers.

Le reste à vivre est le montant en € restant par personne dans un foyer pour vivre. Son montant est égal au revenu du foyer diminué de la nouvelle mensualité du rachat de crédits, des crédits conservés si il y a, et de l’impôt sur le revenu.

Il existe une corrélation entre le reste à vivre et le taux d’endettement. Plus le RAV est important, plus le taux d’endettement maximum est élevé.

Le montant à financer maximum est de 2 500 000 €. le montant minimum est généralement de 10K€ / 15K€.

Conseiller Excellia Finance qui présente les conditions d'éligibilités d'un rachat de crédits à un particulier.

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