Question 1

Quel taux d'endettement est accepté pour un rachat de crédits&thinsp;?

Accepted Answer

Lorsque on souhaite restructurer son budget en passant par un regroupement de créances, la première question qui vient à l'esprit peut être " Quel taux d'endettement pour un rachat de crédit ?". C'est très simple en réalité, la majorité des établissements spécialisés en consolidation de prêts acceptent un taux d'endettement maximum de 40% (hors couverture assurance emprunteur). Cependant, il y a  des banques qui vont jusqu'à 45% de taux d'endettement.

Ce qu'il faut retenir, c'est dès lors que le taux d'endettement excède 40%, les normes de recevabilités sont plus drastiques, par exemple, seuls les dossiers ayant un reste à vivre doublé (X2) peuvent prétendre aller jusqu'à 45% de taux d'endettement. Et généralement, cette norme est éligible que pour les propriétaires.

Toutefois, l'analyse d'un dossier ne repose pas uniquement sur le taux d'endettement. Les organismes financiers prennent également en compte les revenus du foyer, la stabilité professionnelle, la situation patrimoniale, la gestion des comptes bancaires, etc.

Question 2

Est-il intéressant de faire un rachat de crédits&thinsp;?

Accepted Answer

Effectivement, une opération de rachat de crédits peut s'avérer particulièrement intéressante dès qu'elle permet de rééquilibrer de manière pérenne la situation budgétaire du foyer.

Au fil des années, il est fréquent de souscrire plusieurs emprunts qui au final s'accumule : prêt automobile, crédit travaux, crédit renouvelable ou encore prêt immobilier. Généralement, tant que le taux d'endettement n'excède pas 33%, leur gestion est supportable. Ensemble, ils peuvent toutefois peser lourdement sur le budget mensuel et réduire considérablement le reste à vivre.

Dans ce contexte, le rachat de crédits permet de regrouper les différents emprunts en un seul financement dont la mensualité est adaptée à la situation de l'emprunteur. L'objectif est souvent de diminuer la charge mensuelle afin de retrouver davantage de souplesse financière.

L'intérêt de l'opération ne se limite cependant pas à la baisse des mensualités. Pour certains ménages, elle permet également de simplifier la gestion du budget, puisqu'il n'y a plus qu'une seule échéance à rembourser. Pour d'autres, elle peut offrir la possibilité d'obtenir une trésorerie complémentaire destinée à financer un projet, à réaliser des travaux ou à faire face à une dépense importante.

En revanche, le rachat de crédits n'est pas systématiquement la meilleure solution. Comme pour toute opération de financement, il convient d'analyser l'ensemble des paramètres du dossier, notamment la durée de remboursement, le coût total du crédit et les objectifs recherchés.

C'est pourquoi l'intérêt d'un rachat de crédits dépend avant tout de la situation financière, des besoins et des projets de chaque foyer.

Question 3

Quelle est la meilleure banque pour le rachat de crédits&thinsp;?

Accepted Answer

Quelle est la meilleure banque pour le rachat de crédits ? ou encore ? Ceux sont deux questions que nous entendons très souvent, mais en réalité, il n'y a pas de réponse unique !!!

La meilleure banque pour un rachat de crédits sera avant tout celle qui acceptera votre dossier dans de bonnes conditions. En effet, une banque peut considérer un dossier de tel(s) emprunteur(s) comme trop risqué, alors qu'un autre établissement sera prêt à le(s) financer.

Cela va dépendre de votre situation budgétaire du moment, c'est à dire prise en compte des revenus globaux du foyer, du nombre de crédits souscrits et la raison pour laquelle vous les avez souscrits, mais aussi du taux d'endettement du foyer, également de l'ancienneté professionnelle, du statut professionnelle (salarié, retraité, indépendant), ou encore du patrimoine immobilier (propriétaire ou locataire), et la gestion des comptes bancaires sur un historique des 3 derniers mois.

C'est pour cette raison, qu' une banque peut très bien accepter un dossier client(s) de regroupement de crédits, et que ce même dossier de restructuration soit refusé par un autre établissement bancaire.

En conclusion, l'essentiel n'est donc pas de trouver « la meilleure banque », mais plutôt l'établissement le plus adapté à votre situation au moment de votre demande.

Question 4

Peut-on faire un rachat de crédits avec un reste à vivre faible&thinsp;?

Accepted Answer

Oui, heureusement.

Sinon beaucoup de personnes ne pourraient même pas envisager un rachat de crédits.

Dans la plupart des cas, les particuliers font le choix d'un rachat de crédits car leur budget est trop serré pour faire face à leurs échéances mensuelles. Dans un contexte budgétaire où les dépenses courantes comme le carburant, les courses ou les imprévus représentent une part significative du budget, il peut arriver que le disponible à la fin du mois soit limité.

Les effets d'une opération de rachat de crédits sur le budget ont précisément été pensés pour obtenir une baisse des mensualités, et permettant ainsi aux emprunteurs de retrouver une gestion budgétaire plus équilibrée. Les établissements bancaires spécialisés en regroupement de crédits évaluent la situation présente, c'est à dire, ils prennent une photo de la situation financière du/des emprunteurs à l'instant T. Mais ils doivent aussi en parallèle déterminer si le rapprochement après opération de rachat de dettes permettra effectivement d'augmenter significativement le reste à vivre, et d'atteindre un équilibre financier durable.

Un dossier RAC avec un reste à vivre faible n'est donc pas nécessairement rédhibitoire, même si un reste à vivre élevé est plus confortable pour le dossier de regroupement de crédits.

Question 5

Qu&rsquo;est-ce que le taux d&rsquo;usure&thinsp;?

Accepted Answer

Si vous souhaitez souscrire à une opération de crédits, vous serez sûrement confronté à la notion de taux d’usure. A travers ce contenu, nous allons tout d’abord définir ce qu’est le taux d’usure. Ensuite nous verrons quel est son impact sur la distribution du crédit.
Mieux comprendre le taux d'usure
Il correspond aux taux maximum légale que les organismes financiers sont autorisés à pratiquer lorsqu’ils vous accordent un prêt. Il est fixé à la fin de chaque trimestre pour le trimestre suivant à la banque de France. Son rôle est de protéger les particuliers d’éventuels abus pratiqué par les établissements bancaires.

Il existe différents types de taux d’usure en fonction du type de prêt. Ce taux s’applique aussi bien aux crédits à la consommation, aux prêts immobiliers, aux découverts en compte ou aux crédits renouvelables etc.

On peut noter que ce ne sont pas tous les pays qui adoptent le taux d’usure. Il existe en effet des pays à dominante jurisprudentielle. Cela signifie que les taux d’intérêts sont réglementés par la jurisprudence. Les tribunaux peuvent déterminer si un taux est excessif et illégale selon la juridiction et la situation économique.
Comment le calcul-t-on ?
Pour fixer le taux d’usure, la banque de France se base sur le taux effectifs global pratiqué par les établissements bancaires augmenté d’un tiers. Pour connaître les seuils d’usure, il faut regarder les publications du Journal Officiel. Ils sont publiés à la fin de chaque trimestre pour le trimestre suivant. Ces seuils varient selon le montant emprunté, la durée d’emprunt et de la catégorie de prêts.
Quel impact pour la distribution du crédit ?
Le fait qu’un taux d’usure soit fixé permet aux emprunteurs d’être protégé des taux excessifs qui pourraient leurs être proposé. En effet, si les taux d’intérêts sont trop élevés, cela peut placer les emprunteurs dans des situations financières difficiles. A une échelle plus ample, cela peut déstabiliser l’économie globale. Un des objectifs du taux d’usure est de réguler le marché du crédit.
Quels risques encourt un établissement financier qui pratique un taux usuraire ?
On considère un prêt comme usuraire à partir du moment ou son taux effectif global annuel (TAEG) est supérieur au taux d’usure.

Le TAEG est le taux de référence utilisé pour savoir si une offre est supérieure au taux de l’usure et si elle est conforme à la Loi.

Il est composé :

 	du taux d’intérêt de base aussi appeler taux nominal.
 	des frais de dossier et les frais de courtage
 	des primes d’assurance d’emprunteur lorsqu’une assurance obligatoire est souscrite.

Un établissement bancaire ou un organisme financier pratiquant un taux usuraire sur les contrats de crédits qu’il distribue peut être condamné jusqu’à deux ans d’emprisonnement et à 300 000 d’euros d’amende (article L341-50 du code de la consommation).

Question 6

Quels sont les frais liés au rachat de crédits&thinsp;?

Accepted Answer

Les frais liés à un regroupement de crédits varient en fonction de la nature du financement, c'est à dire sous forme de prêt personnel (sans garantie) ou sous forme hypothécaire (avec garantie).

En prenant en compte l'information susmentionnée, il est indispensable de bien comprendre combien coûte une opération de rachat de crédits avant d'engager ce projet.

 Néanmoins, on retrouve régulièrement les frais suivants :

 	Les frais de dossier de la banque.
 	Les frais de courtage pour le travail rendu de l'intermédiaire en opération de banque.
 	Les frais de notaire qui s'applique dans le cadre d'une restructuration hypothécaire?
 	Les indemnités de remboursement anticipé des crédits regroupés. Il faut noter que théoriquement les emprunt souscrit dont la montant à financer est inférieur à 20K€ n'en ont pas.

Ensuite, une fois les différents frais répertoriées, il faut définir le pour et le contre d'une réalisation de restructuration de prêts. c'est à ce moment de votre réflexion que vous serez si il est intéressant pour vous de faire un rachat de prêts.

Même si vous déterminer que l'opération est concluante pour améliorer la gestion de votre budget ou pour financer de nouveaux projets, il reste le dernier quizz à aborder, suis je éligible à une opération de refinancement ?

Question 7

Quels sont les motifs de refus d&rsquo;un rachat de crédits&thinsp;?

Accepted Answer

Les motifs de refus d'une demande de rachat de crédits sont nombreux.

Voici ci dessous la liste de ceux que l'on retrouve le plus fréquemment :

 	Il manque des pièces justificatives à la constitution du dossier
 	Le taux d'endettement du demandeur est injustifié
 	Un trop grand nombre d'incidents financier
 	Un fichage à la banque de France
 	Trop de crédits en cours (plus de 15 crédits maximum chez de nombreux prêteurs)
 	Une garantie qui ne couvre pas complétement la procédure d'un regroupement de crédits hypothécaire.
 	Un revenu foyer minimum insuffisant.
 	Un reste à vivre par personne trop faible.

Donc pour répondre à la question " Pourquoi les banques refusent t elles certains dossiers ? ", tout simplement parce que les différents ratios financiers liés au dossier sont hors normes.

Est ce que votre dossier de RAC risque t il d'être refusé ? L'idéal es de se rapprocher d'un courtier spécialisé qui lui, vous conseillera après avoir réaliser une étude approfondie de votre situation financière.

il est important de savoir que malgré certaines difficultés il est quand même possible d'obtenir un accord de financement !

Question 8

Comment obtenir un rachat de crédits&thinsp;?

Accepted Answer

Il est certain que pour obtenir un rachat de crédits, il faut respecter certaines grandes lignes comme : avoir au minimum deux lignes de crédits en cours de remboursement, avoir un revenu stable et pérenne, être majeur, avoir une adresse postale, ne pas avoir un taux d'endettement excessif excédant 100%, être en mesure d'expliquer la structure de votre endettement, et si elle peut être justifiée c'est un grand plus qui permet à la banque de mieux comprendre votre situation financière, ne pas être FICP ou FCC, ne pas dépasser 40% de taux d'endettement après opération de restructuration (voir 45% dans certains cas).

Autrement dit pour obtenir un regroupement de prêts, la situation financière du/des demandeur(s) est primordiale, il faut avoir un revenu foyer qui permet de répondre au différentes normes liées au taux d'endettement et une stabilité professionnelle pérenne. La tenue des comptes bancaires doit faire preuves de gestion responsable malgré la présence d'incidents financiers. Le nombre de crédits souscrits est très important, un trop grand nombre de contrats d'argent est une preuve de mauvaise gestion budgétaire, à partir de 15 prêts cela devient compliqué de défendre la situation du/des client(s) face aux établissements bancaires.

Alors comment faire ? L'idéal est de se rapprocher d'un courtier spécialisé en la matière, ce dernier réalise une étude approfondie de votre situation afin de mesurer la faisabilité de votre projet et ainsi apprécier son éligibilité. Surtout qu'avec un conseiller expert, vous ne faites pas l'erreur de présenter un dossier non finançable, et vous éviter au maximum d'obtenir un refus de financement.

Au-delà de l'aspect comportementale, c'est à dire gestion budgétaire, il vous faut constituer un dossier, afin d'y parvenir, il est indispensable de savoir quelles sont les pièces justificatives à fournir pour un rachat de prêts.

Question 9

Quelles sont les pièces justificatives à fournir pour un rachat de crédits&thinsp;?

Accepted Answer

Afin de pouvoir prétendre réaliser une opération de restructuration de créances, vous trouverez ci-dessous une liste de pièces justificatives à fournir  (liste non exhaustive) :

 	Livret de famille
 	Jugement de divorce (si besoin)
 	Dernier avis d'imposition
 	3 derniers bulletins de salaire pour les salariés
 	Justificatif de pension de retraite (pour les retraités)
 	3 derniers mois de relevé de compte bancaire
 	Un RIB
 	Offre de prêt et/ou tableau d’amortissement des crédits à la consommation.
 	Derniers décomptes des crédits renouvelables (s’il y a)
 	Offre de prêt et tableau d’amortissement crédit immobilier (s’il y a)
 	Dernière taxe foncière
 	Attestation ou titre de propriété
 	Justificatif de domicile (facture mobile, edf, etc.)
 	Fiche de renseignement à compléter en pièce jointe.

Question 10

Pourquoi fournir des pièces justificatives à un organisme prêteur&thinsp;?

Accepted Answer

Lors de l'instruction de votre dossier la banque croise les différentes pièces transmises dans le but d'évaluer votre situation financière globale et de vérifier que les conditions nécessaires à l'obtention du financement sont réunies.

Autrement dit, transmettre une liste de pièces justificatives complète à l'organisme bancaire est indispensable si vous souhaitez essayer d'obtenir votre refinancement. Il faut savoir qu'à l'inverse, le fait de ne pas fournir les documents demandés alerte l'analyste sur un éventuel problème. .

Par exemple, pourquoi la banque exige de fournir votre dernier un avis d'imposition et vos 3 derniers bulletins de salaires ? Pour la simple et bonne raison de pouvoir calculé le revenu mensuel du foyer. Indispensable pour définir votre capacité de remboursement et le futur taux d'endettement du foyer. Ou encore, les relevés de comptes bancaires sont requis pour analyser la gestion mensuel des comptes bancaires (à jour, incidents financiers, dépenses excessives, épargne programmée mis en place, etc). Mais aussi de vérifier si les salaires sont bien versés, etc.

Les pièces justificatives sont indispensable pour permettre d'obtenir son rachat de prêts et l'édition de l'offre de prêt. Une transparence total de l'emprunteur vis à vis de l'opération est un gage de confiance et donc de réussite.

Question 11

A qui s&rsquo;adresser pour faire un rachat de crédits&thinsp;?

Accepted Answer

Pour aboutir à la réalisation d'une opération de rachat de crédits, il vous faut soit vous adresser directement à un établissement bancaire spécialisé dans le regroupement de crédits, ou de vous rapprocher d'un courtier en rachat de crédits.

Il est sans nul doute préférable de vous rapprocher d'un courtier que de solliciter directement le prêteur. Pourquoi ? Parce que le courtier vous fait bénéficier de son expertise en la matière !

Il est fortement recommandé de se faire accompagner pour bénéficier d'une étude personnalisée et d'un suivi tout au long de l'instruction de votre dossier.

Avant d'engager une démarche, il est recommandé de faire étudier votre dossier afin de connaître les possibilités de financement réellement envisageables. Et le courtier est le mieux placé pour cela parce qu'il instruit ce type de dossier à longueur de journée !

Question 12

Comment savoir si je suis éligible au rachat de crédits&thinsp;?

Accepted Answer

Alors comment savoir si je suis éligible au rachat de crédits ?

Pour savoir si un dossier de rachat de crédits est éligible, il faut comprendre que les organismes financiers n'analysent pas un seul critère, mais l'ensemble de la situation de l'emprunteur.

Autrement dit, vous pouvez très bien avoir un dossier qui respecte le reste à vivre, le taux d'endettement maximum, avoir une bonne gestion des comptes bancaires, et malgré tout se voir essuyer un refus de financement !

Chaque établissement financier propose des offres de rachat de crédits avec ses propres critères d'éligibilité. Afin de ne pas passer à côté de l'établissement bancaire qui accepte de vous refinancer, il est essentiel d'établir une étude poussée de votre situation financière par un professionnel de la restructuration de prêts.

Si vous souhaitez connaître votre éligibilité à un rachat de crédits, une étude de votre situation permettra de déterminer si cette solution est envisageable et dans quelles conditions.

Question 13

Quels types de prêts peuvent entrer dans un regroupement de crédits&thinsp;?

Accepted Answer

Un regroupement de crédits permet de réunir plusieurs emprunts au sein d'un seul et même financement. Dans la liste des types de prêts qui peuvent entrer dans le cadre d'un financement de regroupement de crédits, il y a les crédits amortissables (prêt immobilier, prêt personnel, crédit à la consommation, etc), le crédit renouvelable (réserve d'argent), le prêt relais, etc. La plupart des crédits en cours peuvent être intégrés à une opération de regroupement de crédits..

Cependant, il faut savoir que le rachat intégral des créances n'est pas obligatoire. Cela signifie qu'un crédit présentant un intérêt à être conservé n'a pas nécessairement vocation à être restructuré. Dans ce type de situation on retrouve le prêt au taux d'intérêt à 0% par exemple, ou encore un contrat de prêt en fin d'amortissement, etc.

Il faut souligner que les découverts bancaires, les dettes fiscales, les dettes personnelles et familiales, factures impayés, etc, sont également éligibles à un rachat de crédits.

Question 14

Qui paye le rachat de crédits&thinsp;?

Accepted Answer

Alors qui s'occupe de dispatcher les fonds ?

Lors d'un prêt de restructuration, c'est le nouvel établissement prêteur qui procède au remboursement des crédits et des diverses dettes (personnels, fiscales, etc) inclus dans le financement. Généralement, un trop perçu est reversé au(x) débiteur(s) par les différents créanciers.

Il verse également au(x) débiteur(s) l'enveloppe de trésorerie si une a été provisionnée.

Les sommes restantes dues sont directement versées aux différents intervenants : honoraires courtier, frais de garantie si prêt hypothécaire, etc. L'emprunteur n'a donc pas à rembourser lui-même ses anciens crédits.

Question 15

Pourquoi faire un rachat de crédits&thinsp;?

Accepted Answer

La réponse à la question "Pourquoi faire un rachat de crédits" est "pour adapter son budget à sa situation financière !".

Effectivement, la principale raison d'une opération de regroupement de prêts est généralement le souhait de particulier(s) désireux de retrouver une capacité financière plus confortable ou de réorganiser sa gestion budgétaire dans le but de mener à bien de nouveaux projets.

La base d'une restructuration de créances permet de réorganiser la situation financière du/des demandeurs. Ensuite cette réorganisation peut permettre de diminuer le taux d'endettement du foyer, ou de conserver le même taux d'endettement mais d'obtenir une enveloppe de trésorerie complémentaire pour la réalisation de divers projets.

Pour résumer, faire un rachat de vos crédits permet de diminuer le montant des mensualités. Il offre également la possibilité de financer un nouveau projet (achat d'un véhicule, financement d'études, travaux etc.).  Enfin, il permet de faciliter la gestion du budget puisqu'il n'y a plus qu'une seule mensualité à payer tous les mois au lieu de plusieurs. Au niveau des inconvénients, le rachat de crédits peut augmenter la dette et le coût total du crédit.

Question 16

Quelles sont les conditions pour obtenir un rachat de crédit&thinsp;?

Accepted Answer

Pour y prétendre, il est nécessaire de remplir certaines conditions d'éligibilité définies par les organismes financiers. Celles-ci varient d'un établissement à l'autre et reposent sur une analyse approfondie de la situation de l'emprunteur.

Les revenus, la stabilité professionnelle, le taux d'endettement, la gestion des comptes bancaires et la situation patrimoniale sont notamment pris en compte lors de l'instruction du dossier.

Une étude personnalisée permet de déterminer si une opération de regroupement de crédits est envisageable et dans quelles conditions.

Question 17

Qu&rsquo;est-ce que le rachat de crédits&thinsp;?

Accepted Answer

Le rachat de crédits, également appelé regroupement de crédits, est une opération financière permettant de regrouper plusieurs créances en une seule.

Cela implique de mettre en place un prêt de substitution qui a pour objet de solder et regrouper tous les crédits existants.

Ainsi, vous avez plus qu'un seul paiement à gérer mensuellement par prélèvement automatique.

Tout savoir sur rachat de crédits

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Qui paye le rachat de crédits ?

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