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Les étapes du crédit à la consommation

Le crédit à la consommation se définit par tous les prêts dont l'objectif n'est pas d'acquérir un ou des biens immobiliers. Il y a plusieurs choses à savoir avant de souscrire à un prêt personnel. Nous allons voir quelles sont les étapes du crédit à la consommation.

Connaître sa capacité de remboursement et sa capacité d’emprunt

Tout d’abord, si vous souhaitez souscrire à un prêt à la consommation, il est primordial de connaître votre capacité de remboursement. Dans la plupart des cas, les banques accepteront la demande de prêt si le coût du remboursement du crédit n’excède pas 33% de vos revenus mensuels.
Pour calculer votre capacité de remboursement, il faut donc que le montant de vos mensualités dû pour rembourser votre crédit à la consommation soit égale à 1/3 de vos revenus mensuels net. Si vous gagnez 2 100 euros net par mois, votre capacité de remboursement sera de 700 euros (tous crédits confondus).
Ensuite, pour calculer votre capacité de remboursement, vous devez additionner toutes vos créances en cours de remboursement et la soustraire à votre capacité de remboursement. Cela vous indiquera le montant maximale que vous pourrez payer pour rembourser votre prêt. Ces étapes vous permettront de définir votre TAEG ainsi que le montant total de votre crédit.

Calculer son taux d’endettement.

Pour effectuer le calcul de votre taux d’endettement, vous devez additionner toutes vos mensualités, la diviser par vos revenus mensuels net et la multiplier par 100. Il est important de noter que plus votre taux d’endettement est inférieur à 33% plus votre demande de prêt a des chances d’aboutir.

Image d'une calculette servant à illustrer le calcul du taux d'endettement.

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Les étapes d’une demande de crédit à la consommation

Pour faire une demande de prêt personnel, vous devez vous adresser à un courtier ou à un établissement bancaire. Il existe plusieurs produits de crédits à la consommation sur le marché. De ce fait, il est important de bien vous renseignez pour trouver l’offre la plus adaptée à vos besoins et à votre capacité financière. Une fois que vous avez trouvé l’offre idéale, voici le déroulement des étapes de la demande de prêt à la consommation:

Courtier Excellia Finance présentant à un particulier les différentes étapes à respecter pour obtenir un crédit à la consommation.

Le prêteur évalue votre situation financière

Avant d’effectuer la signature de votre contrat, le prêteur évalue votre situation financière afin d’évaluer votre capacité de remboursement. Pour ce faire, il peut vous demander :

Un justificatif de domicile
Des justificatifs de revenus
Un justificatif d’identité.

Il va également consulter les fichiers de la banque de France afin de savoir si vous avez des incidents de paiement (découvert, crédit non remboursé etc.)

Obligations du prêteur : les informations à communiquer

Parmi les étapes du crédit à la consommation, on retrouve le fait que le prêteur est dans l’obligation de communiquer certaines informations à l’emprunteur. Cela vous permettra de connaître les termes et les conditions du prêt. Voici les informations que l’organisme prêteur est obligé de vous communiquer:

L’identité et l’adresse du prêteur
Le type de crédit (crédit, renouvelable, crédit affecté, prêt personnel etc.)
Le montant total à rembourser
La durée du contrat, le nombre de mensualités et le calendriers des remboursements.
Le coût total des frais, il doit être exprimé par un montant précis
Les indemnités à payer si jamais il y a des retards de paiement
Le TAEG (taux annuel effectif global) avec des explications sur son mode de calcul (exprimé en pourcentage de la somme empruntée). Cette démarche ne concerne pas les locations avec option d’achat.
L’existence d’un délai de rétractation. La loi oblige le prêteur à accorder 14 jours de délai de rétractation à l’emprunteur. Durant cette période, l’emprunteur peut résilier son crédit sans avoir à se justifier.
Le droit d’obtenir un exemplaire du contrat de crédit sans payer de frais
Si c’est un crédit affecté, préciser le bien ou le service pour lequel il doit être utilisé
Informer le la validité de l’offre et du délai minimale de réflexion conformément à l’article du code de la consommation

Respect du taux d’usure

L’établissement de crédit est dans l’obligation de vous proposer un TAEG qui ne dépasse pas le taux d’usure. Le taux annuel effectif global représente l’ensemble des coûts engendrés par le prêt. Cela inclut les intérêts bancaires, l’assurance emprunteur, les frais de dossier, les commissions de courtiers et les autres frais.

Pour rappel, le taux d’usure correspond au taux maximal légal que les établissements de crédit sont autorisés à pratiquer. Celui-ci varie en fonction de la durée du prêt et du montant de l’emprunt. Pour simuler le taux d’usure de votre prêt, rendez vous anil.org.

Assurance

Lors d’une demande de prêt, le prêteur à la possibilité de vous obliger à souscrire à une assurance. Si vous avez un incident de paiement, c’est l’assurance qui la remboursera à votre place. Si l’organisme financier vous demande de prendre une assurance, il est dans l’obligation de vous informer du coût standard de l’assurance en vous indiquant un exemple de prix pratiqué par un assureur.

L’établissement de crédit peut vous proposer l’assurance d’un partenaire pour votre crédit à la consommation. Néanmoins, vous restez libre de choisir celui qui vous convient le mieux.

Validité de l’offre du crédit à la consommation

Légalement, le prêteur est obligé de maintenir les conditions qui sont indiquées sur son offre de prêt, durant une durée minimal de 15 jours calendaires. Pendant cette durée, vous pouvez annuler votre prêt à tout moment.

Suite à ces 15 jours, si vous n’avez pas signé le contrat, le prêteur à la possibilité de changer son offre; il peut par exemple augmenter le taux d’intérêt si il le souhaite.

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Bonjour, J’ai contacté la société EXCELLIA FINANCE pour un regroupement de crédits et un besoin de trésorerie. Mon dossier a été traité par Monsieur BOUISRI gérant de cette société. Tout c’est très bien passé avec des échanges … Bonjour, J’ai contacté la société EXCELLIA FINANCE pour un regroupement de crédits et un besoin de trésorerie. Mon dossier a été traité par Monsieur BOUISRI gérant de cette société. Tout c’est très bien passé avec des échanges cordiaux, courtois et professionnels ayant pour finalité un résultat à la hauteur des mes attentes. Pour information je demeure en région parisienne et confirme que la distance n’est pas un obstacle pour le traitement des dossiers donc n’ayez aucune crainte à ce propos bien au contraire. Je m’autorise malgré tout un petit conseil si je puis me permettre. Transmettez tous les éléments nécessaires à l’étude de votre dossier cela facilitera la tâche de votre interlocuteur et cela évitera des pertes de temps à tous. Votre satisfaction n’en sera que meilleure et favorisera le travail de cette société. En toute objectivité je vous recommande vivement la société EXCELLIA FINANCE. Vous pouvez croire en vos projets qui seront traités humainement et professionnellement. En réitérant mes remerciements à EXCELLIA FINANCE; Bien à vous Gérard GOIX

Accompagné par Mr.Bouisri tout au long de ma procédure. Je tien à souligner son professionnalisme et sa gentillesse envers ses clients, notamment sa disponibilité et ses conseils. Mention spécial pour vous Mr.Bouisri et merci à Excellia …