Il y a quelques années de cela ce type d’opération était méconnu par les particuliers, le rachat de crédit est aujourd’hui une opération de refinancement connu par le grand public. Un produit bancaire en constante évolution et dont les organismes distributeurs ne cessent d’adapter en fonction du comportement des consommateurs. Découvrez à travers notre article le changement qu’à connu et que connaît encore aujourd’hui la restructuration de dettes et crédits!
Le rachat de crédits à ses débuts !
A ses débuts, comme tous les nouveaux produits de financements, le rachat de crédits a du mal à être distribué. Son image auprès des particuliers est plutôt négative, nombreux s’imaginent que le regroupement de crédits est une arnaque. Cela du fait que l’opération rallonge la durée de remboursement des différents crédits. Alors il y a comme une impression que les banques souhaitent un étalement plus long pour gagner plus d’argent en encaissant davantage d’intérêts. Bien évidemment c’est une impression totalement fausse!
Il faut souligner que les comportements de consommation de la société ont énormément changées. Il y a une vingtaine d’années, la consommation à crédit était beaucoup moins sollicitée par les particuliers. Cette observation permet de comprendre que les établissements bancaires, ou du moins certains d’entre eux ont voulu créer un nouveau produit de financement pour répondre à ce changement de comportement de consommation. La restructuration financière aussi connu sous le terme de regroupement de crédits ou sous l’intitulé de rachat de crédit est né pour répondre à ce nouveau besoin. Aujourd’hui, les banques classiques de dépôts proposent aussi un produit de rachat de crédits pour leurs clients privilégiés, malheureusement pas passé adapté en réponse à leurs besoins de refinancement (durée trop courte, gain sur mensualité pas assez important, etc).
Alors au fil des ans de plus en plus de dossier de rachat de prêts pour les particuliers sont financés. Au départ, le regroupement de prêts était avant tout une solution pour les emprunteurs ayant souscrit trop de crédits, et qui ne peuvent plus faire face aux remboursements des nombreuses mensualités. La cause : un taux d’endettement trop élevé suite à des aléas de la vie (perte d’emploi, dépenses exceptionnelles, etc).
Petit à petit les banques spécialisée dans le rachat de crédit ont su adapter l’offre vers des profils emprunteurs gestionnaires. Grâce à la possibilité d’une reprise d’un minimum d’une ligne de crédit il est possible de financer un nouveau projet. Les propriétaires bénéficient d’une offre de rachat de crédit à la consommation sous forme de prêt personnel sur une durée de remboursement de 180 mois à un taux fixe débiteur de seulement 3.95% . Et un taux d’endettement après rachat pouvant aller jusqu’à 45% assurances comprises.
Financer un bien immobilier avec l’approche du rachat de crédit !
Autrement dit, la restructuration de crédits permet aux personnes en accession à la propriété de conserver leur prêt immobilier tout en finançant des nouveaux projets jusqu’à 150 000 € de montant financé. Et encore plus, avec le nouveau produit Hypo Acquiz de notre partenaire bancaire CF CAL Banque.
La particularité de ce financement est qu’il permet l’acquisition d’un bien immobilier uniquement dans l’ancien avec la possibilité d’intégrer dans le plan de financement le rachat des crédits renouvelables ou amortissable de nature consommation. Mais aussi des travaux si nécessaires à entreprendre dans le logement, ou encore une trésorerie non affectée à hauteur de 15% du montant financé, plafonnée à 20 000 €.
Peut être aussi racheter des encours de prêts immobiliers en cours de remboursement ayant financé un précédent bien immobilier. Le montant financé est de 22 000€ à 1 500 000€ et la durée d’amortissement de soixante mois (cinq ans) à quatre cent vingt mois soit trente cinq ans.
L’endettement actuel du/demandeurs est limité à quatre vingt pour cent maximum avant opération. Le(s) demandeur(s) ne doivent pas avoir plus de quinze crédits en cours de remboursement. La période de relevés de comptes bancaires étudiée ne doit pas présenter de rejet de prélèvement.
Les exclusions, autrement dit les situations qui rendent inéligible les emprunteurs à ce produit sont:
- Procédure juridique en cours (divorce, procès, etc), séparés de corps ou de fait
- Procédure collectives non clôturées (sauvegarde, procédure judiciaire, société non clôturée, etc)
- Non résidant fiscal en France
- Procédure de surendettement en cours
Bientôt un nouveau produit devrait être distribué pour financer les acquisitions immobilières en VEFA ou en contrat de CCMI. L’Hypo Acquiz permet aussi de financer l’acquisition de parts de SCPI.