Au vu de la conjoncture économique difficile sous fond d’inflation et de crise sanitaire et sociale, l’une des préoccupations principales des ménages français demeure le maintien du niveau de vie. Les prix augmentent sans pour autant que les revenus suivent, c’est un constat sans appel. Il est donc indispensable de restructurer son budget pour conserver un pouvoir d’achat satisfaisant. Le rachat de crédits est sans nulle doute l’une des solutions incontournable. En simplifiant le budget d’un ménage, voire en réduisant les charges financières, cette procédure offre un nouveau souffle mensuel aux particuliers. Voici les clés pour réviser son budget et pouvoir à nouveau le maîtriser en toute sérénité.
Pour quelles raisons faire appel au Rachat de crédits?
On ne fait pas appel au regroupement de créances par hasard. Les motivations qui mènent à cette opération financière déterminent le(s) besoin(s) des emprunteurs.
C’est avant tout les foyers dont les revenus ne permettent plus de se constituer une épargne programmée. Lorsque les découverts bancaires deviennent chroniques et que les frais bancaires (agios, frais sur rejets de prélèvements, commissions d’intervention…) se multiplient, il convient d’envisager de faire appel au rachat de crédits. Effectivement, dans ce cas c’est un cercle vicieux qui se met en place. Sans une restructuration du budget, le risque de surendettement est bien présent. En vous proposant d’englober toutes les créances dans un seul et même prêt sur une durée adaptée à votre capacité de remboursement, vous maîtrisez ainsi votre charge d’emprunt.
A la base d’une telle situation financière, il y a bien souvent un élément déclencheur. Pour de nombreux emprunteurs, ceux sont les aléas de la vie (perte d’emploi, arrêt de travail, décès d’un des conjoints) qui sont généralement à l’origine de cette situation. Cela se traduit par une baisse imprévisible des revenus du foyer.
Les futurs retraités quand à eux ont l’opportunité d’anticiper leur besoin par une opération de rachat de crédits. En effet, à l’aube de la retraite, il convient de prévoir une baisse de revenu. En France, le taux moyen de remplacement à la retraite est de 75%. En d’autres termes, les seniors perdent environ 25% de pouvoir d’achat au moment de l’ouverture de leur droit à la retraite. La restructuration d’emprunts permet alors de maintenir un niveau de vie similaire en réduisant la charge des emprunts en cours de remboursement. D’autant que les taux d’intérêts sont historiquement bas, c’est l’occasion de renégocier ses conditions d’emprunts à la baisse.
Enfin, le rachat de prêts est une solution intéressante pour dégager une capacité d’endettement. Les ménages dont la capacité de financement est saturée ont tout intérêt d’avoir recours à cette procédure de restructuration financière. En lissant l’ensemble des dettes, le rachat de crédits permet de libérer une capacité de financement indispensable lorsque l’on souhaite à nouveau investir (achat d’un bien locatif, résidence secondaire, opération de défiscalisation…).
Rachat de crédit : à chacun sa solution personnalisée
Pour assurer la pérennité de l’équilibre budgétaire du foyer, il est indispensable de mettre en place un rachat de crédit sur-mesure. La solution idéale n’existe pas car pour chaque ménage les attentes, projets et besoins sont différents. On distingue deux types de regroupement de crédits. Tout d’abord le rachat de crédits hypothécaire. Seuls les propriétaires sont éligibles à ces offres. Les durées de remboursement proposées peuvent aller jusqu’à 35 ans. Les taux d’intérêts appliqués sont eux aussi particulièrement intéressants. Au-delà de revoir son budget, l’emprunteur va limiter le coût de son refinancement.
A contrario, tous les emprunteurs (y compris les locataires ou personnes hébergées), sont éligibles au rachat de crédits sans garantie hypothécaire. Dans ce cas la durée maximum est plafonnée à 15 ans.
Le rôle du courtier en rachat de crédits est prépondérant. Grâce à son expertise et sa connaissance des offres de restructuration, il saura vous construire une solution de restructuration budgétaire sur-mesure. Si les banques traditionnelles proposent désormais des offres en rachat de crédits, elles sont particulièrement limitées contrairement aux solutions dont disposent les courtiers spécialisés en regroupement de créances. Ces derniers travaillent en étroite collaboration avec des banques spécialisées dans ce domaine.
Enfin, la garantie d’un budget optimisé repose aussi sur la révision des charges annexes (assurances, énergies, abonnement…)