Le rachat de crédit est une opération financière de plus en plus courante en France. L’accumulation d’emprunts et l’augmentation des charges fixes peuvent générer des problématiques budgétaires. La restructuration des dettes est bien souvent une solution inévitable pour retrouver un équilibre budgétaire durable et enfin songer à de nouveaux projets.
L’intérêt du rachat de crédits
Le rachat de crédits est avant tout un moyen efficace pour faire des économies mensuelles. L’objectif est de regrouper dans un unique prêt l’ensemble des encours d’emprunts du foyer. De ce fait, cela évite de cumuler plusieurs cotisations d’Assurance Emprunteur, voire les frais liés aux comptes ouverts dans chaque banque créancière.
Les ménages trop endettés ont beaucoup de mal à honorer leurs charges mensuelles, ce qui implique des frais de découvert (agios forfaitaires, frais liés aux retard de paiement des mensualités, frais associés aux courriers suite aux dépassement de découvert…). Ces frais bancaires ne sont pas sans conséquence, ils sont bien souvent à l’origine de la mise en place d’un véritable cercle vicieux, ils augmentent le poids de l’endettement.
Le rachat de crédits est la procédure idéale afin de simplifier le budget familial. Au lieu de devoir gérer de nombreuses charges financières et plusieurs comptes, cette opération a pour objectif de tout regrouper. Le calcul du budget est alors beaucoup plus simple et la gestion financière peut enfin se faire sereinement.
En lissant vos remboursements sur une durée plus longue, la restructuration financière ouvre de nouvelles portes aux projets de vie et permet de faire face aux aléas sans stress. Dans ce sens, votre charge financière sera allégée. Pour l’estimer au mieux et conserver un équilibre budgétaire durable, il convient de tenir compte des événements à venir au sein du foyer (naissance d’un enfant, études des enfants, départ en retraite…).
Les facteurs de réussite du rachat de crédits
Quelques conseils pour réussir un regroupement de crédits, avant d’accepter une proposition de rachat de crédits, il est important de comparer le coût total des créances avant le refinancement et le coût du rachat de crédits. Si la durée d’amortissement est rallongée, le coût du rachat de crédit peut alors être supérieur. Néanmoins il faut veiller à ce que cela reste acceptable et que le gain mensuel soit intéressant pour vous.
Dans le cadre de cette opération, le courtier en rachats de crédits est un interlocuteur privilégié. Ce dernier a pour objectif de trouver la solution la plus adaptée à la situation des clients auprès d’une banque spécialisée en rachat de crédits. Il est donc indispensable de lui faire part des attentes dans le cadre de cette opération financière.
Le rachat de crédits nécessite la mise en place d’une nouvelle assurance du prêt. Lors de la présentation de la proposition de refinancement, le courtier préconise généralement un contrat d’assurance. Il faut savoir qu’il est aussi possible de choisir une assurance déléguée. Cela peut être intéressant afin de comparer le coût, tout en veillant à conserver des couvertures étendues (en cas de maladie, invalidité ou décès…).
Enfin, il convient de bien lire l’offre finale de rachat de crédits qui est envoyée par courrier. Ce document reprend l’ensemble des conditions de refinancement. Le montant prévu doit tenir comptes des capitaux restant dû des prêts actuels et d’une éventuelle enveloppe de trésorerie qui est versée sur le compte de rattachement du crédit.