C’est sans nul doute l’étape qui effraie le plus les personnes demandant un rachat de crédits. La constitution du dossier requiert un réel investissement personnel de la part de l’emprunteur. Pas de panique, la liste des éléments nécessaires à la validation de votre requête est claire et précise.
D’autant que le courtier en rachat de crédit est là pour vous aider à la constitution d’un dossier complet et répondre aux questions. Un dossier bien constituer est élément indispensable pour réussir son rachat de crédits. Quels éléments pour attester de votre situation financière?
Les justificatifs d’identité nécessaires
Tout d’abord, il est indispensable de détenir des justificatifs d’identité en cours de validité (Carte Nationale d’Identité ou Passeport). Afin de justifier la situation matrimoniale et familiale des emprunteurs, votre courtier exigera la copie du livret de Famille avec les pages qui concernent les enfants.
Pour les couples pacsés sans enfant, l’attestation du Pacte Civil de Solidarité sera nécessaire. En outre lorsque l’unique emprunteur est marié, son conjoint devra être informé de la mise en place d’un rachat d’emprunt et indiqur son accord par la signature d’une attestation dans le cadre de l’offre de prêt.
Les justificatifs de votre situation financière et patrimoniale
Comme pour l’octroi d’un crédit immobilier ou un prêt à la consommation, le courtier en rachat de crédits demandera les trois derniers bulletins de salaire. Sur ces documents, apparaît l’ancienneté dans l’entreprise. De plus les trois derniers avis d’imposition permettront de vérifier si une partie des revenus est variable et si c’est le cas d’estimer une moyenne. De surcroît, l’avis d’imposition est une photographie du foyer fiscal, ce justificatif informe du nombre de personnes à charge. C’est un indicateur important pour le calcul de l’endettement et du reste à vivre par personne après paiement des charges financières.
Pour les emprunteurs qui approchent de l’âge de la retraite, l’organisme qui financera le rachat de crédit pour retraité demandera alors une estimation de vos pensions retraite. Pour cela, un simulateur de retraite a été mis en ligne par le gouvernement depuis quelques jours.
S’agissant des revenus non professionnels, notamment d’éventuels revenus fonciers, il seront justifier grâce au contrat de bail et au justificatif fiscal (Dernier avis d’imposition dans le cadre du régime microfoncier ou bien la déclaration n°2045).
Pour une étude globale, le courtier en rachat de crédits aura besoin des justificatifs de la situation patrimoniale des clients. C’est bien entendu le patrimoine immobilier qui doit être justifier. Ainsi les attestations de propriété doivent être transmis au courtier en charge dossier. Ces documents permettront d’associer les éventuels prêts immobiliers en cours aux biens qu’ils ont financés. Si une garantie hypothécaire est nécessaire pour la mise en place du rachat de crédits, le courtier aura alors pour mission de faire estimer votre bien. Les justificatifs de votre patrimoine financier (épargne, Plan d’Epargne Entreprise, Assurance Vie…).
Les éléments d’étude de l’endettement
Les documents qui composent cette partie du dossier vont permettre d’analyser votre situation financière actuelle. C’est une étude cruciale puisque c’est en fonction de l’endettement avant rachat que votre courtier pourra déterminer la solution la plus adaptée.
Les offres de prêts initiales de l’ensemble des prêts à racheter permettront de connaître les modalités du remboursement par anticipation (présence ou non de pénalités de remboursement, coordonnées de l’emprunteur) et puis de vérifier si il existe des garanties réelles adossées aux prêts (hypothèque, contrats d’assurance vie gagés…).
D’autre part, les plans d’amortissement des prêts sont indispensables pour estimer les montants à rembourser lors du rachat. C’est aussi un moyen de connaître les conditions financières qui s’appliquent aux prêts.
Si il existe des dettes familiales, alors une attestation de la part du créancier peut être exiger. Dans tout les cas, il sera nécessaire de les justifier grâce aux relevés de compte.
Aussi, il est toujours bénéfique de joindre au dossier une lettre de motivation pour appuyer votre demande. Ce courrier peut jouer en faveur de l’emprunteur lors de la négociation des conditions financières par le courtier. Il ne faut pas hésiter à agrémenter le dossier de rachat de crédits par des notes explicatives qui aideront le courtier dans le cadre de l’étude.
Enfin, le courtier en rachat de crédits demandera les relevés des comptes en banques détenus et cela pour les trois derniers mois. Ces éléments permettent de vérifier si il n’y a pas d’autre prêt en cours et surtout d’identifier d’éventuels rejets de prélèvement ou des impayés de crédits. Si c’est le cas, le dossier fait alors l’objet d’une étude plus personnalisée pour l’étude du risque.