Il faut être très attentif aux expressions qui désignent une opération de financement de nature à repenser un encours de crédit. Par exemple, il peut être entendu auprès d’un courtier en consolidation de créances ou chez les financiers distributeurs, des termes dont les intitulés sont similaires entre eux, mais dont les produits bancaires sont totalement différents.
Même en tant que professionnel du secteur, il arrive parfois que selon l’interlocuteur avec qui l’échange à lieu de ne pas être sur la même longueur d’ondes à propos de cette expression!!!
Le rachat de crédits (RAC)
Rachat de credit consommation
Quand il est question de faire un rachat de crédits consommation, c’est pour obtenir comme résultat un réaménagement des dettes et crédits de type conso, qui offre une nouvelle gestion budgétaire au gestionnaire de(s) compte(s).
Autrement dit, c’est plutôt une démarche pour obtenir une charge mensuelle plus supportable, c’est à dire moins élevée que la somme des échéances reprises.
Pour ce faire, généralement c’est un étalement de la durée d’amortissement, c’est à dire une période de paiements plus longues, et aussi le taux d’intérêt peut être plus attractif, dans le cas d’un rachat de crédit renouvelable par exemple.
Rachat de credits immobilier et consommation
Le principe est le même que celui décrit dans les paragraphes sus-mentionnés à propos du RAC consommation.
En ce qui concerne le rachat de crédit immobilier et consommation, il s’agit d’un plan de refinancement composé de credit sans garantie et de part d’emprunt immobilier.
Toujours, ce qui est recherché est une solution pour faire face à une carence financière comme pour palier un manque de liquidités en obtenant une enveloppe de trésorerie, ou encore agir contre un taux d’endettement disproportionné en rapport avec le revenu du foyer.
Ce que la Loi prévoit pour le prêt de regroupement de crédit
- Le conseiller financier doit respecter le devoir de conseil envers ses clients afin de les informer au mieux.
- Côté emprunteur(s) les indemnités de remboursement anticipé (IRA) pour un crédit regroupé consommation sont de l’ordre de 1% et non plus de 5% depuis mai 2011 (Loi Lagarde).
- Côté financeur la publicité est d’avantage encadrée et elle ne doit pas être mensongère vis à vis des consommateurs.
La renégociation de prêt immobilier
Contrairement à la restructuration de crédit, la renégociation de prêts est lancée dans l’intention de rechercher un taux d’intérêt meilleur afin de réduire le coût total de l’argent emprunté (intérêt + capital) au prêteur.
Si le plus d’un rassemblement de crédit la consommation est d’étaler le capital emprunté sur une durée d’amortissement longue, et bien alors, c’est le contraire pour la renégociation de prêt immobilier.
Oui, la renégo immo se fait qu’au titre d’emprunt immobilier, et certaines règles s’appliquent pour que la teneur de l’opération soit conservée:
- La nouvelle durée d’amortissement proposée ne peut pas être supérieure à la durée restante avant opération.
- Le nouveau taux d’intérêt débiteur doit être plus bas que le taux renégocié.
- Il ne doit pas figurer d’impayés sur le prêt