Avec une pression fiscale de plus en plus forte, les français sont nombreux à envisager l’investissement de défiscalisation comme roue de secours. C’est un moyen idéal pour développer son patrimoine tout en réduisant les charges fixes imputables à l’imposition sur le revenu.
Pourtant, défiscaliser ne s’improvise pas. Il faut au contraire préparer ce projet en amont. En effet, l’investissement de défiscalisation immobilière est rattaché à un financement par emprunt. Pour ne pas se voir refuser le projet par les banques, il est indispensable d’avoir une capacité d’endettement. Le rachat de crédits vous donne la possibilité de défiscaliser en réduisant votre endettement.
La défiscalisation Pinel et ses contraintes
Les investissement de défiscalisation sont encadrés par la loi. Les contribuables doivent avoir en tête les caractéristiques du mécanisme de défiscalisation afin de faire le meilleur choix en matière d’emprunt bancaire. Il en existe près d’une dizaine mais la plus courante reste la loi Pinel.
La Loi Pinel est un investissement donne accès à l’achat d’un bien locatif dans le parc immobilier neuf. Le propriétaire s’engage à louer le bien pendant une durée minimum de 6 ans en contre partie d’une déduction fiscale. De plus, dans le cadre de la politique d’accès aux logements, les loyers perçus par les propriétaires d’une loi Pinel sont plafonnés.
Comment bien choisir son prêt de défiscalisation?
Malgré ces contraintes, l’investissement en loi Pinel reste une réelle aubaine pour les foyers avec une forte pression de contribution fiscale. S’agissant du financement de cet investissement, le propriétaire devra avoir recours à l’emprunt bancaire afin de maximiser le gain fiscal.
Effectivement, les intérêts d’emprunts sont aussi déductibles des revenus fonciers perçus. Le financement bancaire représente par ailleurs une sûreté pour l’investisseur. En cas de coup dur, le prêt sera pris en charge par la compagnie d’assurances emprunteurs selon les garanties financières souscrites en amont. Si la durée d’octroi de l’avantage fiscal est de 6 à 12 ans maximum, il est préférable de sélectionner une durée d’amortissement de crédit supérieur.
Le but est d’alléger le plus possible le montant de la traite de prêt. Par contre, il est préférable de prévoir un éventuel remboursement par anticipation de l’emprunt. En effet, compte tenu de l’objectif de défiscalisation, nombreux sont les investisseurs qui vendront le bien à la suspension du cadeau fiscal. Pour cela rien de plus simple, il est indispensable de négocier le retrait des pénalités de remboursement par anticipation avec votre banquier et ceci en amont de la signature de l’offre de crédit.
L’intérêt du rachat de crédits avant de défiscaliser
Pour faciliter l’accès au crédit de défiscalisation, la restructuration d’emprunts est la solution idéale. Les organismes de refinancement offrent la possibilité aux particuliers de revoir entièrement les caractéristiques des dettes en cours. La principale modification qui est apportée est le regroupement de toutes ou une grande partie des créances (selon la volonté de l’emprunteur) dans un seul crédit.
Grâce à un étalement de la durée de remboursement associé à des conditions financières particulièrement intéressantes (taux d’intérêt appliqués), le rachat de crédit est source de baisse des charges. A l’issue, l’emprunteur bénéficie d’une nouvelle capacité d’endettement pour un projet de défiscalisation en loi Pinel.
De toute évidence le rachat de crédit est une bouée de secours pour les contribuables endettés à la recherche d’une baisse de leur imposition. Il est bien entendu préférable de commencer par les démarches de rachat de crédits avant de s’engager dans un processus de défiscalisation en loi Pinel.