De nos jours le financement de ses projets à crédit est rentré dans les mœurs. Ainsi plus de 75% des ménages français font le choix de financer leur automobile à crédit. D’autant que les taux d’intérêts d’emprunt sont particulièrement bas depuis quelques mois. Ces nouvelles attitudes de consommation réjouissent les organismes financiers qui ont vu leur rôle économique se développer davantage.
Pourtant, ces facilités de paiement peuvent se révéler dangereuses pour ceux qui en abusent. L’accumulation des crédits à la consommation pèse alors sur le budget du foyer et limite leur train de vie. Le rachat de crédits est une issue de secours pour mettre fin à une asphyxie budgétaire. Mais le rachat de prêt a un coût, de quoi est-il composé ?
Les pénalités de remboursement par anticipation
Le débiteur qui entame une procédure de rachat de crédits doit s’attendre à payer des pénalités de remboursement anticipé aux banques qui l’ont initialement financées. Ces dernières vont lui demander de s’acquitter d’indemnités de remboursement par anticipation. Ces frais sont encadrés par la loi et ne peuvent pas dépasser 3% (immobilier) du capital restant dû au jour du rachat par l’organisme de refinancement. S’agissant des crédits à la consommation (prêt Auto, Etudiant, Travaux…) que l’on distingue des prêts immobiliers, les pénalités sont moindres, de l’ordre de 1% ou 0.5% du capital restant du. Pour connaître le montant exact des pénalités qui seront appliqués, il faut se référer à l’offre de prêt initiale. Si le niveau correspond au standard français (un semestre d’intérêts limité à 3% du capital restant dû), il ne reste qu’à les calculer à l’aide du plan d’amortissement de l’emprunt. Le courtier en rachats de créances inclura ces frais annexe pour estimer le montant du rachat de prêts.
Les frais d’hypothèque d’un rachat de crédits
Dans certains cas, notamment lorsque le rachat de crédits intègre un ou des prêts immobiliers, la mise en place d’une hypothèque peut être nécessaire. Cette prise de garantie sur le patrimoine immobilier du client, permet à la banque spécialisée en rachat de crédits de s’assurer que le refinancement sera remboursé. Si l’emprunteur ne rembourse pas ses échéances de prêt, alors la banque pourra saisir le bien et le vendre afin de se payer. L’hypothèque n’est pas un acte anodin, c’est un notaire qui enregistre cette prise de garantie. Celui-ci va facturer l’acte notarié à l’emprunteur. Le montant des frais d’hypothèque dépend du montant du rachat de prêt.
Les frais de courtage d’un regroupement de crédits
L’opération de regroupement de crédits est réservé à des banques spécialisées. Sans l’aide d’un courtier expert en restructuration financière, il est très difficile de se mettre en contact avec les organismes dédiés au refinancement. De plus, en faisant appel à un courtier en rachat de crédits, l’emprunteur s’assure de présenter un dossier complet. C’est aussi la solution parfaite pour bénéficier des conseils personnalisés d’un conseiller expert dans ce domaine. La rémunération de cet intermédiaire fait aussi partie du coût lié à une procédure de rachat de crédits. Les frais de courtage sont inclus dans le rachat de prêts, ce qui en facilite le paiement.
Le coût de l’assurance emprunteur
Comme pour tout autre financement, il convient d’assurer un rachat de crédits. Couvrir d’éventuels aléas de la vie (décès, Invalidité, Maladie, Chômage) a un coût. C’est aussi dans le cadre de la mensualité de crédit que le débiteur honorera ce coût. Si le l’organisme créancier va conseiller un contrat d’assurance emprunteur lors de la proposition de refinancement, rien n’oblige le débiteur à l’accepter. Il est aussi possible de choisir un contrat d’assurance délégué.