Pendant longtemps les établissements de crédit ont perçu les foyers français dont la tranche d’âge est supérieur à 65 ans comme une catégorie socio professionnelle sous évaluée.
En effet, c’est durant des années que les établissements bancaires ont aperçu chez les « seniors » l’apparition de difficultés financières en rapport direct avec la gestion du budget. La majorité des cas sont constitués de la présence d’encours d’emprunts en fin d’amortissement issues de contrat de financement souscrit en amont durant leur période d’activité professionnelle, avant l’ouverture de leur droit de retraité.
De ce fait, ces derniers ne dégagent plus à présent, le potentiel financier qu’ils représentaient post-activité adapté à leur capacité de remboursement.
Effectivement, le « profil senior » est souvent bien plus solvable que celui d’un jeune actif qui fait son entrée dans le monde du travail, ou que celui de l’employé dans le secteur privé qui risque à tout moment de perdre son emploi qui X raison, et cela plus précisément pendant les périodes de stagnation économique comme nous en connaissons aujourd’hui depuis la crise des subprimes qui a fait son apparition aux Etats Unis en 2007.
Généralement, le senior est propriétaire de sa résidence principale, et il dégage un fort pouvoir d’achat grâce a la constitution d’une épargne programmée durant toutes ses années d’activités.
L’individu retraité, qu’il provient du secteur public où pas a le bénéfice de percevoir le versement d’une retraite pérenne qui lui apporte budgétairement un revenu stable et constant dans le temps.
Habitudes de consommation des seniors
Les ménages inactifs percevant une/des pension(s) de retraite(s) ont comme effet économique un pouvoir d’achat relativement élevé et stable, ce sont des ménages qui ont aujourd’hui entre 60 et 95 ans d’âge en moyenne.
Etant des baby boomers, ils ont connut une période économiquement favorable à la consommation, et ce jusqu’au début des années 80 qui est la période pendant laquelle ils se sont pleinement engagés dans leur avenir professionnel (les perspectives de plein emploi étaient encore dans toutes les mémoires).
Ils ont donc comme par habitude de consommer régulièrement, et cela avec l’aide du crédit à la consommation qui sert de levier parfait pour obtenir la jouissance d’un service ou la propriété d’un bien sans à devoir s’acquitter de son coût directement lors de l’achat.
L’objet des créances et l’utilisation des fonds ont communément comme objet:
- L’acquisition d’un bien immobilier, il s’agit de devenir propriétaire à plus ou moins long terme en étant candidat pour l’accession à la propriété à l’aide du crédit immobilier.
- Le financement d’un véhicule personnelle, qu’il soit l’unique ou le secondaire au foyer.
- Les dépenses liés à l’équipement pour financer tout ce qui est de l’ordre électroménager ménager. D’autant plus qu’à cette date l’obsolescence programmée était balbutiante et elle n’avait pas encore atteint toute les couches de l’industrie que nous connaissons de nos jours, et que par conséquent les appareils tels que les réfrigérateurs ou tout autre machine mécanique avait des durées de vie à aujourd’hui (+ de 10 ans).
- Avec le début des congés payés en juin 1936 ce sont ce les dépenses en rapport aux loisirs qui représente une part du budget de plus en plus importante. Le plus fréquemment après la charge de l’hébergement et de la nourriture, ce sont les contributions pour l’acquisition de matériel spécifique aux activités pratiquées pendant les vacances tel que l’achat de jeux de raquette de plage, etc…
L’après guerre en France: les seniors d’aujourd’hui!
Les actifs nés juste après la fin de la guerre ont fait partie intégrante de l’époque des trente glorieuses!!! Un cycle économique en pleine prospérité et qui a fortement stimuler notre société.
C’est ainsi que les différents acteurs de ce moment n’hésitent pas à fortement dépenser à travers toutes sortes d’achat parce qu’ils sont en mesure d’y faire face financièrement.
N’oublions pas que c’est la distribution du contrat de prêt d’argent aux particuliers et aux entreprises qui a servi de tremplin pour obtenir une croissance économique favorable à notre société par le financement de crédit auto ou électroménager, etc.
Regroupement de crédit pour seniors
Comme expliqué dans les paragraphes sus-mentionnés, les retraités sont généralement propriétaire de leur habitation principale ou en passe de le devenir et, ils ont aussi une certaine appétence pour être souscripteur de crédit sans garantie sous forme de prêt personnel ou crédit renouvelable.
Cependant faire appel abusivement aux emprunts peut devenir une difficulté à la bonne gérance du budget, et dans ce cas là, il existe le refinancement de type rachat de crédit retraité.
Pour faire face à un taux d’endettement excessivement élevé, c’est à dire supérieur de la moyenne des 33%, donc la cause est la souscription de créance dont la durée de remboursement s’effectue sur du cour terme, et sur le coup est porteuse de mensualité importante à supporter lorsque ces dernières sont cumulées.
Les différentes solutions de rachat de crédit pour retraité
Il y a 2 solutions rachat de credit pour retraite, l’objet de ce type d’opération dont le nouveau plan de financement est d’éviter le surendettement en procédant à une restructuration complète ou partielle des dettes et crédits en cours de paiement par le(s) emprunter(s):