Lors d’une étude de demande de rachat de prêts, l’organisme prêteur en charge d’analyser la situation financière de(s) emprunteur(s) doit pour bien faire, évaluer les revenus et charges du dossier afin de déterminer si il existe une solution et si il est judicieux de refinancer l’ensemble des créances.
Rachat de crédit : les charges du foyer
Parmi les charges financières à retenir dans un dossier de rachat de crédit, il y a le loyer, ce dernier peut avoir la particularité d’être une charge locative ou un avantage en nature comme être logé employeur, mais aussi par logé administration, ou tout simplement la charge d’une mensualité de prêt immobilier pour des accédants à la propriété.
Ensuite vient la charge des crédits conservés. Alors, il est retenu pour le calcul du taux d’endettement les charges mensuelles des crédits à la consommation de type amortissable et dont le taux proposé pour le rachat est supérieur à ceux en cours.
Pour les personnes divorcées ou séparées avec un ou plusieurs enfants en bas âge dont la charge revient revient à l’un des deux parents, alors le second parent devra s’acquitter d’une charge financière qui se traduit par le versement d’une pension alimentaire. Cette dernière est prise en compte pour le calcul du taux d’endettement du ménage. Ou encore le versement d’une prestation compensatoire après jugement.
Dans le cas d’un rachat de crédit à la consommation et que la mensualité d’un crédit immobilier est à supporter tout au long de la durée de restructuration, alors, il faut également compter le coût de la couverture assurance emprunté exprimée par un tarf mensuel à payer.
Rachat de prêt : les revenus complémentaires
Les revenus complémentaires pris en compte pour une opération de rachat de prêt sont les revenus fonciers hors charges locatives, mais aussi les revenus versés par la Caisse d’allocation familiale (CAF), on y trouve les allocations familiales et l’allocation jeune enfant (PAJE) et complément libre choix d’activité accompagné du complément familial.
Il y a également les pensions de nature invalidité et allocation adulte handicapé (AAH), ou encore les APL ou l’allocation spéciale vieillesse.
Enfin il y a le revenu de congé parental quand une reprise de travail est attesté par l’employeur, la pension alimentaire prise en compte pour les enfants mineur ou âgés de 14 ans ou moins.