Renégociation de prêt: Les pièges à éviter

Comment profiter des taux d’intérêts bas lorsqu’on a déjà financé sa résidence principale, un bien locatif ou une résidence secondaire? C’est l’objectif principal de la renégociation de prêt. Contrairement au rachat de prêt…

Comment profiter des taux d’intérêts bas lorsqu’on a déjà financé sa résidence principale, un bien locatif ou une résidence secondaire? C’est l’objectif principal de la renégociation de prêt. Contrairement au rachat de prêt qui implique un refinancement par un autre établissement, la renégociation est proposé uniquement par l’organisme créancier. C’est donc une procédure simplifiée qui implique seulement la signature d’un avenant à l’offre de prêt initiale. Il faut malgré tout être vigilant et négocier au mieux les nouvelles caractéristiques du crédit.

A quelles conditions faut-il privilégier la renégociation au rachat de prêt immobilier?

Les conditions financières d’un rachat de prêt sont toujours plus séduisantes que dans le cadre d’une renégociation de prêt immobilier. Le rachat de crédit implique un nouvel emprunt, cela revient à refinancer son projet immobilier aux taux d’intérêts actuels. A l’inverse, la renégociation sous-entend que l’établissement qui a financé initialement l’investissement va ajuster les conditions d’emprunt afin qu’elles soient proches des conditions de financement actuelles. L’intérêt de l’établissement créancier est avant tout de préserver son portefeuille de clients.

Les taux d’intérêts liés aux renégociation sont plus élevés que pour les rachats de prêts, mais en réalité cette opération est moins coûteuse. En effet, il n’y a pas de frais annexes inhérents à la mise en place d’un nouveau crédit (frais de dossier, d’éventuels frais de courtage, frais d’hypothèque). En outre, la renégociation du prêt immobilier permet d’éviter les pénalités de remboursement par anticipation qui sont appliquées en cas de rachat de prêt par la concurrence. Dans ce sens, la renégociation est à privilégier pour les investisseurs qui ont déjà bien amorti leur prêt immobilier.

La renégociation est aussi une option intéressante pour les foyers qui veulent éviter toutes complexités. Le rachat de prêt immobilier implique un changement de banque. En effet, l’organisme qui rachète le crédit demande aux débiteurs d’y domicilier leurs revenus. Cela peut s’avérer long et fastidieux puisque il faut notifier ce changement à l’ensemble des organismes qui agissent sur les comptes bancaires.

Enfin, compte tenu du coût lié à un rachat de prêt par la concurrence, il est préférable d’opter pour la renégociation de l’emprunt par sa propre banque si on envisage de vendre le bien à moyen terme.

Les clés pour renégocier au mieux son banquier?

Pour obtenir les meilleurs conditions de renégociation de son prêt immobilier, il convient de rentrer en négociation avec son banquier. Il faut savoir que certaines contreparties commerciales seront en votre faveur. Par exemple, en souscrivant un contrat d’assurance, ne serait-ce que pour un an, permettra sans doute d’obtenir de meilleures conditions de renégociation.

Il ne faut pas hésiter à négocier grâce à plusieurs contre-parties commerciales. Plus le client sera prêt à développer la relation bancaire, plus la marge de négociation sera importante. De plus, dans le cadre du parrainage d’un proche, la banque pourra faire un effort supplémentaire pour proposer des conditions de renégociation plus favorables.

Si l’emprunteur présente une proposition de banque concurrente, alors l’établissement va, la plupart du temps, faire le maximum pour conserver l’encours de crédit afin de ne pas voir partir son client. C’est un moment opportun pour négocier au plus prêt des taux d’intérêts d’emprunt actuels.

Enfin, il convient de rappeler qu’il est possible de maximiser le gain d’une renégociation en proposant une assurance prêt déléguée. En effet, depuis la loi Hamon en 2013, tout emprunteur peut remplacer l’assurance du prêt durant la période d’amortissement. La seule condition pour avoir un accord de la part de l’organisme prêteur est le maintien des garanties intiales ou son expansion.

Découvrez aussi l’article des Echos qui aborde la question, qui a intérêt à renégocier son crédit immobilier ?

Recherche sur le site