Lors du traitement des demandes de renseignements clients concernant les études de dossiers de rachat de prêt, il est fréquent de prendre en charge des demandes dont les clients ont déjà fait précédemment l’objet d’un regroupement de crédits refusé sans motif de refus délivré par la/les banque(s) sollicitées.
Nous allons voir ensemble à travers les lignes de cet article, les raisons qui peuvent amener un ou plusieurs établissements financiers à refuser à des particuliers un dossier de rachat de crédit.
Quelles sont les raisons d’un regroupement de crédits refusé?
Les raisons qui peuvent entraîner un refus d’un dossier de regroupement de crédits:
- Tout d’abord, un refus peut être le fruit d’un dossier mal constitué, c’est à dire si les pièces justificatives sont incomplète, ainsi il est difficile de justifier de la situation des clients et leur bonne solvabilité auprès des banques. Effectivement, si les pièces et renseignements nécessaires ne sont pas portées à connaissance, l’étude du dossier ne peut avoir lieu. De nombreux dossiers sont rejetés car le(s) demandeur(s) ne peuvent fournir les documents exigés par les établissements prêteurs.
- Peut aussi aboutir à un avis défavorable, une fausse annonce de la situation financière (charges et revenus) par le/les emprunteur(s) auprès de l’intermédiaire en opérations de banque et services de paiement (IOBSP il s’agit du courtier). Comme par exemple oublier de déclarer un compte bancaire où sont débités des créances n’ont justifiées. Effectivement, cette faute résulte directement d’un refus pour cause et motif de fausse déclaration.
- Un dossier de refinancement peut être également rebouté si la banque sollicitée fait partie intégrante d’un groupe où le dit demandeur a des crédits en cours de paiements et qu’il a déjà rencontré des incidents financiers qui se sont mal régularisés.
- Le financement peut être refusé, si la banque estime que le gain apporté par la restructuration d’emprunts n’est pas suffisant pour couvrir les dépenses de(s) emprunter(s). Comme dans l’exemple d’un ménage qui a une charge cumulée de dettes qui s’élève à 1500€/mois, et qu’après opération de rachat la mensualité est de 500€, la réduction d’échéance est de 1000€, mais si suite à l’analyse des comptes courants du/des demandeur(s) l’analyste financier en charge du dossier prend connaissance d’une dépense globale mensuelle de 3000€, alors le refus est imminent du fait que malgré le gain effectué, l’opération ne couvre pas les dépenses habituelles du/des clients. Il manque 2000€ des dépenses à couvrir en plus des crédits rassemblés, donc l’opération est négative (refusée).
- Et bien évidemment si les ratios financiers du dossier clients sont hors normes après étude. Comme par exemple le reste à vivre par personne (RAV) qui correspond à la somme d’argent par individu dans le foyer après paiement des charges de crédits ou de loyers, mais aussi de toute autre charge considérée comme pérenne.
- Le taux d’endettement après opération (PAC après) qui peut atteindre selon l’offre de notre panel de produits de rachat jusqu’à 50%. Nous sommes loin de la barre fatidique des 33% pratiqué par les banques classiques de dépôts ( Crédit Agricole ou BNP Paribas, mais aussi Crédit Mutuel, etc.)
- Un état de la situation financière du/des demandeur(s) trop dégradée. Il ne faut pas oublier que le la restructuration de crédits répond aux personnes mal endettées, c’est à dire qui ont malgré ça une capacité de remboursement suffisante pour faire face à un plan de remboursement adapté. Quand les comptes bancaires présentent une gestion budgétaire difficile qui se traduit par de nombreux de rejets de prélèvement liés aux crédits, alors l’inscription au fichier des remboursements de crédits aux particuliers (FICP) de la Banque de France pour cause de défaut de paiement est imminent. C’est pour cela que le regroupement de crédits ne répond pas aux personnes en situation de surendettement.