Les conséquences d’un surendettement peuvent être particulièrement pénibles à vivre et vous mettre dans une situation difficile. Vous risquez notamment de faire l’objet d’une procédure de fichage bancaire qui vous empêchera de disposer d’une carte bancaire ou d’émettre des chèques sans compter la saisie éventuelle de vos biens.
Par ailleurs être surendetté constitue un important frein à votre dossier dans le cas où vous souhaitez souscrire un nouveau crédit. Il vous sera alors quasiment impossible d’obtenir de nouveaux financements pour faire face à des dépenses imprévues ou financer vos projets.
Les caractéristiques du rachat de crédit
Le rachat de crédit est un plan de refinancement qui repose sur le principe de regrouper deux ou plusieurs crédits en un seul. Toutes les formes de crédits (immobilier auto travaux consommation) et même les dettes personnelles peuvent être incluses dans la procédure. La personne endettée n’aura alors plus qu’un seul créancier à qui il devra rembourser la totalité de ses dettes.
L’un des principaux intérêts du rachat de crédits concerne la renégociation des conditions de remboursement. Le rachat de prêt permet de rééquilibrer le budget et de réduire le taux d’endettement, les mensualités de remboursement sont revues à la baisse et s’adaptent aux revenus disponibles du/des débiteur(s). Par ailleurs comme il n’y aura plus qu’un crédit en cours et donc un seul prélèvement bancaire par mois la procédure permet de réaliser des économies significatives sur les agios et les frais d’assurance. À noter que le taux d’intérêt appliqué au crédit peut également être renégocié auprès du nouveau créancier.
Ne pas confondre mal endetté et surendettement
L’accumulation de crédits entraîne irrémédiablement l’augmentation du taux d’endettement d’une personne notamment lorsque ses revenus n’augmentent pas en conséquence. De manière générale le surendettement est une faillite personnelle pour laquelle une personne n’est plus en mesure de faire face durablement à ses diverses charges en raison d’un remboursement de crédit trop important.
Une personne ayant des revenus modestes est généralement considérée comme surendettée dès lors que les mensualités destinées au remboursement de ses dettes atteignent 33 % de son budget mensuel voire plus. Tant que ce seuil n’est pas franchi on parlera plutôt d’une situation budgétaire mal endettée.
Le dépôt d’un dossier de surendettement en derniers recours
Il est fortement recommandé de faire un prêt de rachat de crédits dès lors que votre taux d’endettement est relativement élevé. Une baisse imprévue de vos revenus peut en effet vous faire basculer dans une situation de mal endetté. La restructuration de vos dettes constitue ainsi une précaution importante d’autant plus qu’il s’agit d’une solution simple et rapide pour permettre de maîtriser à nouveau ses finances.
Le dépôt d’un dossier de surendettement auprès de la Banque de France ne doit être envisagé que lorsque tous les autres recours auront été tentés. Il s’agit en effet d’une solution extrême où vous serez notamment interdit de crédit pour plusieurs années. En contrepartie vous bénéficiez d’une protection juridique qui permet de suspendre la saisie de vos biens et les relances de vos créanciers pour une certaine période afin de soulager votre situation. Bien entendu cette procédure ne vous délivre pas de vos dettes que vous devrez toujours payer conformément à un plan de redressement qui sera mis en place par la commission de surendettement.